10TR LÃI 2TR TRONG 15 NGÀY

Chào bạn, Luật sư Chân Thiện Mỹ tư vấn cho bạn như sau:

Theo thông tin mà bạn cung cấp, bạn cho vay 10 triệu, thời hạn cho vay là 15 ngày và nhận 2 triệu đồng tiền lãi.

Thứ nhất, trách nhiệm dân sự:

Căn cứ theo số liệu bạn cung cấp, xác định:

- Lãi suất thực tế bạn cho vay: 20% trong 15 ngày; quy đổi theo năm tương đương 486%/năm.

Đây là mức lãi suất đặc biệt cao, vượt mức lãi suất cho vay dân sự pháp luật cho phép.

Đối chiếu quy định pháp luật:

Khoản 1 Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 quy định:

“Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác.”

Theo đó, mức lãi suất bạn đang cho vay vượt quá cao so với mức 20%/năm luật quy định. Phần thỏa thuận lãi vượt quá mức 20%/năm không có hiệu; Bên cho vay chỉ được công nhận lãi suất tối đa theo mức luật cho phép, phần còn lại phải hoàn trả.

Thứ hai, về trách nhiệm hình sự

 Điều 201 Bộ luật hình sự quy định về Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự:

Người cho vay có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự khi đồng thời có các dấu hiệu:

+ Cho vay với lãi suất gấp 05 lần trở lên của mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật Dân sự (20%/năm x 5 = 100%/năm) => Trường hợp của bạn lãi suất cho vay đã vượt mức 100%/năm

+ Thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm => Trường hợp của bạn số tiền lãi thu được là 2 triệu đồng chưa đạt ngưỡng thu lợi bất chính từ 30 triệu đồng do đó chưa đủ yếu tố cấu thành tội hình sự (nếu bạn không thuộc các trường hợp đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm). Tuy nhiên, có rủi ro pháp lý nghiêm trọng nếu hành vi được thực hiện lặp lại, có tính chất thường xuyên.

Việc bạn cho vay 10 triệu đồng trong 15 ngày, thu 2 triệu đồng tiền lãi: Vi phạm quy định về lãi suất theo Bộ luật Dân sự. Bạn cần điều chỉnh lại mức lãi suất cho vay theo mức % luật quy định tránh rủi ro vi phạm pháp luật hình sự.

P2P Lending không phải căn cứ pháp lý hợp pháp để cho vay lãi cao vượt mức trần lãi suất trong trường hợp cá nhân cho cá nhân vay tiền như trường hợp của bạn.

Trên đây là nội dung tư vấn cơ bản dựa trên những thông tin mà bạn cung cấp.

Để được tư vấn cụ thể, chính xác hơn bạn có thể liên hệ với Luật sư Công ty Luật Chân Thiện Mỹ qua những phương thức sau:

Liên hệ qua Hotline hoặc Zalo: 0976.678.677 - Luật sư Phạm Thị Nguyệt –  Chi nhánh Gò Vấp - Công ty Luật Chân Thiện Mỹ

Liên hệ trực tiếp tại địa chỉ:

1/ Số 94 Nguyễn Hữu Tiến, phường Tây Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh.

2/ Số 175 Dương Quảng Hàm, phường An Nhơn, Thành phố Hồ Chí Minh.

3/ Số 154 Tỉnh Lộ 8, xã Tân An Hội, Thành phố Hồ Chí Minh.

Liên hệ qua Email: phamthinguyet.ctm@gmail.com

Luật sư Phạm Thị Nguyệt.

Chào bạn luật sư Chân Thiện Mỹ xin phép trả lời bạn như sau:

Hiện nay, tại Việt Nam chưa có một đạo luật riêng điều chỉnh hoạt động cho vay ngang hàng (P2P Lending) có hiệu lực chính thức. Các quan hệ vay tiền qua nền tảng P2P về bản chất vẫn là quan hệ vay tài sản giữa các cá nhân với nhau và chịu sự điều chỉnh của Bộ luật Dân sự 2015. Điều này có nghĩa là dù thực hiện trực tiếp hay thông qua ứng dụng, nền tảng công nghệ, thì lãi suất vẫn không được vượt quá 20%/năm nếu không phải là tổ chức tín dụng được cấp phép.

Cơ quan quản lý nhà nước là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã nhiều lần cảnh báo rằng P2P Lending không phải là hoạt động cấp tín dụng được pháp luật thừa nhận như ngân hàng hoặc công ty tài chính. Do đó, việc viện dẫn “luật P2P” để hợp thức hóa mức lãi suất cao là không có cơ sở pháp lý.

Trong trường hợp lãi suất vượt ngưỡng nghiêm trọng và có yếu tố thu lợi bất chính theo quy định tại Điều 201 của Bộ luật Hình sự 2015, cá nhân thực hiện cho vay có thể bị xem xét trách nhiệm hình sự, bất kể khoản vay đó được thực hiện trực tiếp hay thông qua nền tảng trung gian.

Như vậy, P2P chỉ là hình thức kết nối công nghệ, không phải “vùng an toàn pháp lý”. Nếu anh/chị đang tham gia với vai trò người cho vay, cần đặc biệt lưu ý giới hạn lãi suất và tính hợp pháp của mô hình, tránh nhầm lẫn giữa hoạt động tài chính công nghệ và hoạt động tín dụng được cấp phép.

Mọi vướng mắc hoặc cần sự hỗ trợ bạn có thể liên hệ với Luật sư Công ty Luật Chân Thiện Mỹ qua những phương thức sau:

Liên hệ qua Hotline hoặc Zalo: 0935855938 - Luật sư Bùi Văn Đức - Phó giám đốc Công ty Luật Chân Thiện Mỹ.

Liên hệ trực tiếp tại địa chỉ:

1/ Số 94 Nguyễn Hữu Tiến, phường Tây Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh.

2/ Số 175 Dương Quảng Hàm, phường An Nhơn, Thành phố Hồ Chí Minh.

3/ Số 154 Tỉnh Lộ 8, xã Tân An Hội, Thành phố Hồ Chí Minh.

Liên hệ qua Email: chanthienmy.lawoffice@gmail.com

Luật sư Bùi Văn Đức .

Chào bạn,

Bạn đang hỏi rất thực tế, luật sư phân tích rõ theo pháp luật hiện hành để Bạn nắm:

1.     Mức lãi 2 triệu / 15 ngày có vượt trần không?

Bạn cho vay:

• Gốc: 10.000.000 đồng
• Lãi: 2.000.000 đồng
• Thời hạn: 15 ngày

è Tỷ lệ lãi thực tế:

• 2.000.000 / 10.000.000 = 20% trong 15 ngày
• Quy đổi 1 năm:
  20% x (365 / 15) ≈ 486%/năm

Trong khi:

Theo Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015
Lãi suất tối đa được phép: 20%/năm của khoản tiền vay, trừ khi luật khác quy định.

→ Như vậy mức 486%/năm là vượt trần rất nhiều lần.

2.     Có bị xem là cho vay nặng lãi không?

Theo Điều 201 Bộ luật Hình sự 2015 (sửa đổi 2017):

Cho vay với lãi suất gấp 5 lần mức tối đa theo BLDS (tức trên 100%/năm)
và thu lợi bất chính từ 30 triệu đồng trở lên
→ có thể bị truy cứu hình sự.

So sánh trường hợp của Bạn:

• Trần hợp pháp: 20%/năm
• 5 lần trần = 100%/năm
• Bạn đang cho vay khoảng 486%/năm → vượt điều kiện cấu thành

Tuy nhiên:
Nếu chỉ 1 lần vay 10 triệu – lãi 2 triệu thì số tiền thu lợi bất chính chưa đến 30 triệu → có thể chưa đủ yếu tố xử lý hình sự, nhưng:

• Phần lãi vượt quá 20%/năm sẽ bị tuyên vô hiệu
• Người vay chỉ phải trả lãi trong giới hạn luật cho phép

Nếu Bạn cho vay nhiều người, nhiều lần, cộng dồn lợi bất chính ≥ 30 triệu → rất rủi ro hình sự

3.     Còn “luật P2P” Bạn nói đến?

Hiện nay Việt Nam chưa có Luật P2P Lending chính thức.

Ngân hàng Nhà nước mới chỉ:

• Thí điểm cơ chế sandbox fintech (theo Nghị định 94/2023/NĐ-CP)
• P2P vẫn đang trong diện quản lý thử nghiệm

Quan trọng:
Dù là P2P hay cá nhân cho vay riêng lẻ thì vẫn phải tuân thủ trần 20%/năm của Bộ luật Dân sự.

Không có chuyện P2P được phép tính lãi cao hơn trần luật dân sự.

4.     Kết luận cho trường hợp của Bạn

✔ Chắc chắn vượt trần lãi suất dân sự
- Có nguy cơ bị xử lý nếu cho vay nhiều lần hoặc số lợi bất chính lớn
- Hợp đồng có thể bị tuyên vô hiệu phần lãi vượt trần
- Nếu xảy ra trBạn chấp, rất bất lợi cho bên cho vay

Nếu bạn thấy nội dung tư vấn phù hợp, để lại nội dung comment để mọi người tham khảo

Luật sư Nguyễn Thanh Hải.

Chào Chị Đỗ Thị Hạnh Duyên,

Về câu hỏi: Cho vay 10 triệu đồng trong 15 ngày, thu lãi 2 triệu đồng có vi phạm pháp luật hay không, tôi xin tư vấn như sau:

1. Quy định pháp luật về lãi suất cho vay trong giao dịch dân sự

Theo Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 quy định:

Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác.

Như vậy, pháp luật Việt Nam cho phép thỏa thuận lãi, nhưng có mức trần tối đa là 20%/năm.

2. Cách quy đổi mức lãi Chị đang áp dụng

Chị cho vay:

• Gốc: 10.000.000 đồng

• Lãi: 2.000.000 đồng trong 15 ngày

Ta quy đổi ra lãi suất năm:

• 2.000.000 / 10.000.000 = 20% trong 15 ngày

• Một năm có 365 ngày → 365 / 15 ≈ 24,33 lần

• Lãi suất năm tương đương:
  20% × 24,33 ≈ 486%/năm

👉 Mức này cao gấp hơn 24 lần mức lãi suất tối đa pháp luật cho phép (20%/năm).

3. Hậu quả pháp lý của việc cho vay lãi suất vượt trần

(1) Về dân sự

Theo Bộ luật Dân sự:

• Phần lãi vượt quá 20%/năm bị vô hiệu;

• Khi xảy ra tranh chấp, Tòa án chỉ công nhận mức lãi tối đa theo luật;

• Người vay có quyền yêu cầu không trả phần lãi vượt trần.

(2) Có thể bị xử lý hình sự nếu đủ điều kiện

Theo Điều 201 Bộ luật Hình sự 2015 (sửa đổi, bổ sung 2017) về Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự:

Người nào:

• Cho vay với lãi suất gấp 5 lần trở lên mức tối đa luật cho phép
  (tức là vượt trên 100%/năm), và

• Thu lợi bất chính từ 30 triệu đồng trở lên
  hoặc đã bị xử phạt hành chính mà còn vi phạm,

thì có thể bị:

• Phạt tiền đến 1 tỷ đồng, hoặc

• Phạt cải tạo không giam giữ, hoặc

• Phạt tù đến 03 năm.

👉 Mức lãi Chị đang áp dụng (~486%/năm) đã vượt rất xa ngưỡng 5 lần, nên nếu cho vay nhiều lần hoặc số tiền lãi thu được lớn, hoàn toàn có nguy cơ bị xử lý hình sự.

4. Hiểu đúng về “luật P2P” mà Chị nhắc đến

Hiện nay, hoạt động cho vay ngang hàng (P2P Lending) tại Việt Nam:

• Mới đang ở giai đoạn thí điểm quản lý theo cơ chế của Ngân hàng Nhà nước;

• Không phải là cơ chế hợp pháp hóa việc cho vay lãi cao;

• Dù cho vay qua app, qua cá nhân hay trực tiếp thì vẫn phải tuân thủ trần lãi suất của Bộ luật Dân sự.

👉 Nhiều người hiểu nhầm P2P là được thu lãi cao, nhưng pháp luật không cho phép vượt trần lãi suất dân sự.

5. Khuyến nghị để tránh rủi ro pháp lý

Chị nên:

✔ Điều chỉnh lãi suất về mức không quá 20%/năm (≈ 1,67%/tháng).
✔ Nếu đã lỡ giao dịch, nên thỏa thuận lại với bên vay để giảm lãi về mức hợp pháp.
✔ Không tiếp tục cho vay theo cách tính lãi như trên để tránh bị xem là cho vay lãi nặng.

6. Kết luận

• Việc cho vay 10 triệu, thu 2 triệu trong 15 ngày là vượt trần lãi suất theo quy định pháp luật.

• Phần lãi vượt mức sẽ không được pháp luật bảo vệ.

• Nếu thực hiện thường xuyên hoặc thu lợi lớn, có thể bị xem xét trách nhiệm hình sự về tội cho vay lãi nặng.

⚠️ Miễn trừ trách nhiệm:
Nội dung tư vấn được xây dựng trên cơ sở thông tin Chị cung cấp và quy định pháp luật hiện hành. Việc đánh giá trách nhiệm cụ thể còn phụ thuộc vào số lần cho vay, số tiền thu lợi thực tế và tài liệu chứng cứ liên quan. Để được hướng dẫn chi tiết cho trường hợp cụ thể, Chị nên trao đổi trực tiếp với luật sư.

Luật sư Nguyễn Văn Toàn.