vay tài sản

Chào bạn,

Căn cứ theo thông tin bạn cung cấp, tôi tư vấn cho bạn như sau:

Gia đình bạn đứng tên vay khoảng 1 tỷ đồng tại ngân hàng/tổ chức tín dụng, dùng nhà đất của gia đình để thế chấp, sau đó giao số tiền này cho người họ hàng vay lại.

Theo Điều 317 Bộ luật Dân sự 2015, thế chấp tài sản là việc một bên dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Pháp luật cũng thừa nhận việc chủ sở hữu dùng tài sản của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ của người khác.

1. Nếu gia đình bạn tự vay ngân hàng rồi cho họ hàng vay lại

Khi đó tồn tại hai quan hệ pháp lý độc lập:

+ Gia đình bạn có nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng;

+ Người họ hàng có nghĩa vụ trả khoản tiền đã vay của gia đình bạn.

Ví dụ, đến kỳ ngân hàng yêu cầu thanh toán nhưng người họ hàng không trả tiền cho gia đình bạn thì gia đình bạn vẫn phải tự thanh toán cho ngân hàng.

Do đó, ngay cả khi gia đình bạn và người họ hàng có lập hợp đồng vay tiền thì hợp đồng đó chủ yếu giúp gia đình bạn có căn cứ khởi kiện người họ hàng để đòi nợ, chứ không loại bỏ nghĩa vụ của gia đình bạn đối với ngân hàng. Nếu gia đình không có nguồn tiền khác để trả khoản vay, nhà đất thế chấp có thể bị xử lý.

2. Có hợp đồng vay với người họ hàng thì có bảo vệ được căn nhà không?

Hợp đồng vay giữa gia đình bạn và người họ hàng mục đích để xác định: số tiền vay; thời hạn vay; phương thức trả; lãi suất nếu có; nghĩa vụ trả nợ; trách nhiệm khi vi phạm; tài sản bảo đảm của chính người vay nếu có.

Nhưng hợp đồng đó không làm mất hiệu lực của hợp đồng thế chấp với ngân hàng.

Nếu gia đình bạn phải dùng tiền của mình trả ngân hàng thay cho người họ hàng thì gia đình có quyền căn cứ hợp đồng vay và các chứng cứ liên quan để yêu cầu họ hoàn trả; nếu họ không trả thì có thể khởi kiện.

Vấn đề là quá trình khởi kiện và thi hành án cần thời gian, đồng thời còn phụ thuộc người vay có tài sản để thi hành án hay không.

3. Việc thế chấp nhà đất phải được thực hiện đúng hình thức

Theo điểm a khoản 3 Điều 27 Luật Đất đai 2024, hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất thuộc trường hợp phải được công chứng hoặc chứng thực theo quy định.

Đồng thời, Điều 25 Nghị định 99/2022/NĐ-CP quy định thế chấp quyền sử dụng đất, nhà ở đã được chứng nhận quyền sở hữu thuộc trường hợp phải đăng ký tại cơ quan đăng ký đất đai.

Do đó, cũng cần phân biệt việc chỉ đưa bản gốc sổ đỏ cho một người giữ với việc ký hợp đồng thế chấp hợp pháp và đăng ký biện pháp bảo đảm.

Nếu đây là căn nhà mà gia đình đang sinh sống, đặc biệt còn là nơi ở ổn định của các con, thì việc dùng căn nhà đó để vay gần 1 tỷ đồng nhằm cho người khác vay lại là một giao dịch có mức độ rủi ro rất cao.

Gia đình chỉ nên cân nhắc nếu đồng thời trả lời được các vấn đề như:

-        Nếu người họ hàng không trả một đồng nào, gia đình có đủ khả năng tự trả khoản vay gần 1 tỷ đồng cùng lãi cho ngân hàng hay không?

-        Người họ hàng có thu nhập và nguồn trả nợ cụ thể, ổn định hay không?

-        Họ có tài sản riêng để bảo đảm lại cho khoản tiền gia đình bạn cho vay hay không?

-        Nếu phải xử lý căn nhà để trả nợ thì gia đình có chấp nhận được hậu quả đó hay không?

Do đó, bạn có thể trao đổi trên cơ sở khả năng tài chính của chính gia đình: khoản vay đứng tên bạn, thì bạn vẫn phải chịu trách nhiệm với ngân hàng, nếu không trả đúng hạn thì nhà đất bạn đang thế chấp để vay có thể bị rủi ro. Nếu vẫn muốn hỗ trợ, gia đình có thể cân nhắc hỗ trợ một khoản tiền trong phạm vi có khả năng tài chính và không phải thế chấp nơi ở của gia đình, hoặc yêu cầu chính người vay sử dụng tài sản của họ để bảo đảm khoản vay.

Nếu cần tư vấn thêm, bạn vui lòng liên hệ với chúng tôi theo thông tin dưới đây:

Công ty Luật TNHH T2H

Trụ sở: G4-4A, Tập thể 708, xã Ngọc Hồi, thành phố Hà Nội

VP giao dịch: Số 02, ngõ 115 Chiến Thắng, phường Thanh Liệt, thành phố Hà Nội

Tel: 02422429900 – 0989656682

E-mail: huong.le@t2h.vn - contact.t2h@t2h.vn

Trân trọng!

Luật sư Lê Thị Thu Hương.

Xin chào Anh/Chị Phan Anh, dựa trên những thông tin Anh/Chị cung cấp, CÔNG TY LUẬT VKE | VKE CONSULT LAW OFFICE xin giải đáp và tư vấn về vấn đề của Anh/Chị như sau:

➡️ Kết luận: Lo lắng của Anh/Chị là có cơ sở. Nếu gia đình ký hợp đồng thế chấp nhà/đất để bảo đảm khoản vay của người họ hàng thì khi người vay không trả nợ đúng hạn và phát sinh căn cứ xử lý tài sản bảo đảm, nhà/đất của gia đình có thể bị xử lý để thu hồi khoản nợ. Điều 299 BLDS quy định rõ trường hợp đến hạn mà nghĩa vụ được bảo đảm không được thực hiện hoặc thực hiện không đúng thì tài sản bảo đảm có thể bị xử lý.

Việc lập thêm hợp đồng cho vay, giấy cam kết hoặc giấy xác nhận người họ hàng phải chịu trách nhiệm có thể giúp gia đình có căn cứ yêu cầu họ hoàn trả về sau, nhưng không phải là lá chắn ngăn bên nhận thế chấp xử lý nhà/đất đã được thế chấp hợp pháp.

Vì đây có thể là nơi ở và tài sản quan trọng của gia đình, trước khi ký Anh/Chị nên đọc kỹ toàn bộ hồ sơ và đặc biệt xác định: ai là người vay; gia đình là bên thế chấp hay bên vay; số tiền và nghĩa vụ được bảo đảm tối đa; lãi, lãi quá hạn, phí; thời hạn vay; trường hợp xử lý tài sản; và phạm vi nhà/đất được đưa ra bảo đảm.

Nếu gia đình không muốn nhận rủi ro này thì hoàn toàn có thể từ chối mà không cần tranh luận về khả năng trả nợ của người họ hàng. Có thể nói ngắn gọn:

“Gia đình em còn các con đang đi học và căn nhà là tài sản bảo đảm chỗ ở lâu dài của gia đình nên vợ chồng em đã thống nhất không dùng nhà đất để bảo đảm khoản vay cho người khác. Mong bác/anh/chị thông cảm.”

Cách từ chối này tập trung vào nguyên tắc tài chính của gia đình, thay vì đánh giá người họ hàng có đáng tin hay không, nên thường sẽ dễ giữ quan hệ hơn.

━━━━━━━━━━━━━━━━━━
ℹ️ Thông tin này được biên soạn nhằm mục đích phổ biến kiến thức pháp luật và chỉ mang tính chất tham khảo.
🚫 Nội dung không thay thế ý kiến tư vấn pháp lý cho từng vụ việc cụ thể. Việc áp dụng quy định pháp luật có thể khác nhau tùy theo hồ sơ, tình tiết thực tế và các văn bản pháp luật hiện hành tại thời điểm áp dụng.
━━━━━━━━━━━━━━━━━━
🏢 CÔNG TY LUẬT VKE | VKE CONSULT LAW OFFICE
📞 Zalo | WhatsApp: 0944 501 512
📍 Địa chỉ: Tầng 6, Tòa nhà VVA, 279 Lý Tự Trọng, P. Bến Thành, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh

Luật sư Trương Phú Nhân.

   Để đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của mình:

    Quý khách hàng vui lòng liên hệ trực tiếp với luật sư qua số điện thoại 091 998 9876

-        Luật sư tư vấn miễn phí;

-        Luật sư tư vấn hướng giải quyết, nhận định pháp lý;

-        Phí dịch vụ luật sư công khai, minh bạch. 

NHẤN ĐỂ GỌI LUẬT SƯ:  091 998 9876

-         LUẬT SƯ LÊ TUẤN ANH

-        Địa chỉ: Số 203 Cộng Hoà, phường Tân Bình, Thành phố Hồ Chí Minh.

-        Điện thoại: 091 998 9876

-        Website: https://luậtsư.net/

Luật sư Lê Tuấn Anh.

Chào chị, chị vui lòng liên hệ số điện thoại luật sư 0977761893 để cung cấp thêm thông tin và được tư vấn cụ thể nhé.

Luật sư Phạm Đức Huy.

Chào bạn, Hãng Luật Chân Thiện Mỹ tư vấn sơ bộ cho bạn tham khảo như sau:

1. Căn cứ Điều 463, Điều 466 Bộ luật Dân sự 2015; Điều 21 Bộ luật Dân sự 2015 (Giao dịch dân sự của người chưa thành niên).

2. Qua sự việc của bạn, rủi ro khi cho vay 1 tỷ chỉ bằng hợp đồng tay: Nếu người vay không có tài sản bảo đảm (như thế chấp đất đai, xe cộ...) và không chịu trả nợ, việc đòi nợ sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Khi khởi kiện ra Tòa, dù bạn thắng kiện nhưng người vay không có tài sản để thi hành án thì bạn vẫn không lấy lại được tiền.

 Đối với học sinh/người chưa thành niên: Người dưới 18 tuổi chưa có năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Việc giao dịch vay số tiền lớn với học sinh mà không có sự đồng ý/đại diện của cha mẹ/người giám hộ là vi phạm pháp luật dân sự và giao dịch đó có thể bị tuyên vô hiệu.

 Lời khuyên: Bạn không nên cho vay số tiền lớn này nếu không có tài sản bảo đảm hợp pháp và người vay không có khả năng tài chính độc lập.

3. Hãy liên hệ với chúng tôi để được tư vấn chi tiết.

Nếu bạn cần luật sư giúp đỡ, hãy liên hệ ngay với:

Luật sư Ngô Đình Nhiên – Cộng sự cấp cao tại Hãng Luật Chân Thiện Mỹ – Thuộc Đoàn Luật sư TP. Hồ Chí Minh

Gọi ngay/Zalo: 0919.183.001

Email: luatsungodinhnhien@gmail.com

Địa chỉ văn phòng: Số 94 Nguyễn Hữu Tiến, phường Tây Thạnh, quận Tân Phú, TP. Hồ Chí Minh

-----------------------------------------------------------------------------------------

Đừng để vấn đề pháp lý làm bạn lo lắng – Với sự am hiểu pháp luật chuyên sâu, có kinh nghiệm thực tiễn nhiều năm, Luật sư Nhiên sẽ có giải pháp toàn diện, được việc và đồng hành cùng bạn!

------------------------------------------------------------------------------------------

Luật sư Ngô Đình Nhiên .

Chào bạn! Luật sư Chân Thiện Mỹ tư vấn cho bạn như sau:

Căn cứ các Điều 299, 317 và 466 Bộ luật Dân sự 2015 quy định về thế chấp, xử lý tài sản bảo đảm và nghĩa vụ trả nợ. Khi nghĩa vụ được bảo đảm đến hạn mà không được thực hiện đúng, nhà đất thế chấp có thể bị xử lý theo quy định.

Qua sự việc của bạn, gia đình vẫn có nguy cơ mất nhà. Nếu gia đình đứng tên vay rồi cho họ hàng vay lại, gia đình vẫn phải trả bên cho vay dù họ hàng không trả. Nếu thế chấp nhà bảo đảm khoản vay của họ hàng, nhà vẫn có thể bị xử lý khi họ vi phạm nghĩa vụ. Hợp đồng cho vay với họ hàng không ngăn được việc xử lý đó.

Trong trường hợp này, với hoàn cảnh còn con đang đi học, không nên thế chấp nơi ở nếu gia đình không đủ khả năng tự trả toàn bộ khoản vay khi họ hàng mất khả năng thanh toán.

Mọi vướng mắc hoặc cần sự hỗ trợ bạn có thể liên hệ với Luật sư Công ty Luật TNHH Chân Thiện Mỹ qua những phương thức sau:

Liên hệ qua Hotline hoặc Zalo: 0917 333 769

Liên hệ qua Email: chanthienmy.lawoffice@gmail.com

Liên hệ trực tiếp tại địa chỉ:

1/ Số 94 Nguyễn Hữu Tiến, phường Tây Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh.

2/ Số 175 Dương Quảng Hàm, phường An Nhơn, Thành phố Hồ Chí Minh.

3/ Số 154 Tỉnh Lộ 8, xã Tân An Hội, Thành phố Hồ Chí Minh.

Luật sư Nguyễn Trung Hiếu.

Chào bạn,
Vấn đề bạn hỏi luật sư trả lời như sau:

Nếu gia đình bạn dùng quyền sử dụng đất, nhà ở để thế chấp bảo đảm cho khoản vay khoảng 1 tỷ đồng, thì đúng là có rủi ro mất nhà, đất nếu người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ và tài sản được dùng để bảo đảm cho khoản vay đó.

Hợp đồng vay tiền và hợp đồng thế chấp là hai vấn đề khác nhau. Hợp đồng vay xác lập nghĩa vụ người vay phải trả tiền; còn hợp đồng thế chấp là biện pháp bảo đảm. Khi nghĩa vụ đến hạn mà bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ, tài sản thế chấp có thể bị xử lý để thu hồi khoản nợ theo thỏa thuận và quy định pháp luật.

Vì vậy, không nên nghĩ rằng “có hợp đồng vay thì nhà sẽ an toàn”. Ngược lại, chính việc đưa nhà, đất vào giao dịch bảo đảm mới là vấn đề cần đặc biệt cân nhắc.

Theo tôi, trước khi quyết định, gia đình bạn nên đặt câu hỏi: Nếu khoản 1 tỷ đồng này không thu hồi được, gia đình có chấp nhận nguy cơ phải xử lý căn nhà đang ở hay không? Nếu câu trả lời là không, thì không nên dùng căn nhà duy nhất của gia đình để bảo đảm cho khoản vay của người khác.

Đặc biệt, bạn còn hai con đang học tập, nên việc bảo đảm bằng căn nhà đang phục vụ nhu cầu ở của cả gia đình cần được cân nhắc thận trọng. Quan hệ họ hàng có thể rất tốt, nhưng khi số tiền lên đến khoảng 1 tỷ đồng thì nên nhìn giao dịch dưới góc độ khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm, không chỉ dựa vào tình cảm.

Nếu muốn từ chối mà vẫn giữ tình cảm, bạn có thể nói đơn giản:

“Em rất muốn giúp các bác, nhưng nhà hiện là tài sản để gia đình em ổn định cuộc sống và lo cho các cháu học hành. Vợ chồng em thống nhất không dùng nhà để bảo đảm cho khoản vay của người khác. Mong các bác thông cảm, không phải em không muốn giúp mà vì em không dám đặt sự an toàn của gia đình vào một khoản vay.”

Đây là cách từ chối tương đối mềm nhưng vẫn giữ được ranh giới tài chính rõ ràng.

Nếu gia đình vẫn muốn hỗ trợ, có thể cân nhắc hỗ trợ trong phạm vi số tiền mà gia đình có khả năng chấp nhận mất mà không ảnh hưởng đến chỗ ở và cuộc sống của các con, thay vì thế chấp căn nhà để vay 1 tỷ đồng.

Luật sư Nguyễn Thanh Hải.

Chào Em Phan Anh,

Qua nội dung Em trình bày, tôi hiểu rằng người thân muốn gia đình Em dùng nhà/đất để thế chấp vay khoảng 1 tỷ đồng cho họ vay lại. Em lo ngại nếu người vay không trả được nợ đúng hạn thì gia đình có nguy cơ mất nhà và muốn được tư vấn về rủi ro cũng như cách từ chối phù hợp.

Tôi xin tư vấn như sau:

Về nguy cơ mất nhà khi dùng nhà đất để bảo đảm cho khoản vay

Trường hợp gia đình Em dùng quyền sử dụng đất, nhà ở của mình để thế chấp bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ của người khác, thì dù gia đình Em không trực tiếp nhận số tiền vay, tài sản vẫn được dùng để bảo đảm cho khoản nghĩa vụ đó.

Việc hai bên có lập hợp đồng vay tiền riêng không làm mất đi hiệu lực của giao dịch thế chấp. Nếu người được vay không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng, trong trường hợp đáp ứng điều kiện xử lý tài sản bảo đảm thì bên nhận thế chấp có quyền yêu cầu xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ theo quy định pháp luật.

Do đó, đúng là nhà đất của gia đình Em có nguy cơ bị xử lý nếu người vay không trả được nợ. Việc có hợp đồng cho vay giữa gia đình Em và người thân chỉ giúp xác lập nghĩa vụ hoàn trả giữa các bên, chứ không bảo đảm chắc chắn rằng gia đình Em sẽ không mất tài sản thế chấp.

Ví dụ, nếu người thân vay 1 tỷ đồng nhưng sau đó mất khả năng thanh toán, ngân hàng hoặc bên nhận thế chấp có thể xử lý nhà đất đã thế chấp theo thỏa thuận và quy định pháp luật. Nếu số tiền thu được từ việc xử lý tài sản không đủ thanh toán toàn bộ nghĩa vụ thì phần nghĩa vụ còn thiếu vẫn có thể tiếp tục phải thanh toán theo quy định.

Những rủi ro Em cần đặc biệt lưu ý

Trước khi quyết định dùng nhà đất để bảo đảm cho khoản vay của người khác, gia đình Em cần kiểm tra rất kỹ:

• Ai là người đứng tên nhà đất và tất cả những người có quyền đối với tài sản có phải cùng ký hay không;

• Khoản vay thực tế là bao nhiêu, lãi suất, thời hạn và phương thức trả nợ;

• Hợp đồng thế chấp được ký với ai và phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm đến đâu;

• Người thân có tài sản, thu nhập và khả năng trả nợ thực tế hay không;

• Nếu người vay không trả được nợ thì phương án xử lý tài sản như thế nào.

Đặc biệt, nếu nhà đất là nơi ở duy nhất của gia đình, việc đem tài sản này ra bảo đảm cho khoản vay của người khác cần được cân nhắc hết sức thận trọng. Bởi khi rủi ro xảy ra, người chịu hậu quả trực tiếp đối với tài sản bảo đảm có thể chính là gia đình Em, trong khi người thân mới là người sử dụng số tiền vay.

👉 Vì vậy, nếu gia đình Em không thực sự hiểu rõ khả năng tài chính của người vay hoặc không chấp nhận được rủi ro mất nhà nếu khoản vay không được thanh toán, thì việc từ chối dùng nhà đất để bảo đảm cho khoản vay là phương án cần cân nhắc.

Nếu muốn từ chối thì nên nói như thế nào?

Em không nhất thiết phải nói thẳng rằng mình không tin tưởng người thân. Có thể giải thích rằng nhà đất đang là tài sản phục vụ nhu cầu ổn định của gia đình và còn liên quan đến việc chăm lo cho hai con nên gia đình không muốn sử dụng làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ tài chính của người khác.

Em có thể trao đổi nhẹ nhàng như sau:

“Em rất muốn giúp các bác, nhưng nhà hiện là tài sản chính của gia đình và còn phải lo cho các cháu ăn học. Việc đem nhà đi thế chấp cho khoản vay lớn như vậy em không dám quyết định vì nếu chẳng may việc trả nợ gặp vấn đề thì gia đình em sẽ bị ảnh hưởng. Mong các bác thông cảm cho em.”

Cách nói này tập trung vào khả năng chịu rủi ro của gia đình thay vì thể hiện sự nghi ngờ hoặc thiếu tin tưởng đối với người thân.

👉 Tóm lại, việc ký hợp đồng cho vay riêng không loại bỏ rủi ro đối với nhà đất nếu chính nhà đất đó được dùng để thế chấp bảo đảm cho khoản vay của người khác. Nếu người vay không thực hiện nghĩa vụ và tài sản đủ điều kiện bị xử lý, gia đình Em có thể phải đối mặt với nguy cơ mất quyền đối với nhà đất. Vì vậy, trước khi ký bất kỳ hợp đồng thế chấp hoặc giấy tờ bảo lãnh nào, Em nên để luật sư kiểm tra toàn bộ hồ sơ và xác định rõ phạm vi trách nhiệm của gia đình.

📌 Em có thể liên hệ trực tiếp với chúng tôi để được hỗ trợ:

Chúng tôi có thể hỗ trợ Em kiểm tra hợp đồng vay, hợp đồng thế chấp và đánh giá các rủi ro pháp lý trước khi gia đình quyết định sử dụng nhà đất để bảo đảm khoản vay.

⚠️ Miễn trừ trách nhiệm: Nội dung trả lời mang tính chất tham khảo, được xây dựng trên cơ sở quy định pháp luật tại thời điểm tư vấn và thông tin do người hỏi cung cấp. Việc xử lý tài sản bảo đảm phụ thuộc vào nội dung hợp đồng, phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm, tình trạng pháp lý của tài sản và quá trình thực hiện nghĩa vụ của bên vay. Để được tư vấn chính xác cho từng trường hợp cụ thể, vui lòng liên hệ luật sư để được hỗ trợ trực tiếp.

Luật sư Nguyễn Văn Toàn.